等额本息 vs 等额本金：怎么选？
买房贷款时，很多人会在"等额本息"和"等额本金"之间纠结。两种还款方式看似只是名字不同，实际差异巨大——选对了能省下十几万甚至几十万的利息。
两种还款方式的核心区别
等额本息：每月还款金额固定，其中本金占比逐月增加、利息占比逐月减少。优点是每月月供固定，便于家庭预算规划。
等额本金：每月偿还相同金额的本金，利息逐月递减，因此月供逐月下降。优点是总利息支出更少，但前期还款压力较大。
实际案例对比（贷款 100 万，30 年，利率 3.85%）
- 等额本息：月供固定约 4,688 元，总利息约 68.8 万元
- 等额本金：首月约 5,986 元，逐月递减，总利息约 57.9 万元
两者总利息相差约 10.9 万元。等额本金总利息更少，但前期每月要多还 1,300 元左右。
怎么选？看这四点就够了
1. 看收入稳定性
收入稳定、每月固定入账的工薪族 — 适合等额本息。收入较高且预期还会增长的人 — 适合等额本金。
2. 看是否计划提前还款
如果计划 5-10 年内提前还款，等额本金更划算，因为前期还的本金多、利息少。如果打算还满 30 年，两者差异不大，等额本息更省心。
3. 看月供承受能力
月供占家庭收入 30% 以内比较合理。如果等额本金的首月月供让你感到压力，选等额本息更稳妥。
4. 看年龄阶段
年轻人收入上升空间大，可选等额本金。中年人收入稳定但开支大，等额本息更合适。临近退休建议尽量缩短贷款年限。
一个技巧：组合贷优化
如果公积金贷款额度不够，可以申请组合贷款（公积金 + 商业贷款）。公积金部分用等额本金、商贷部分用等额本息，兼顾低总息和月供稳定。
不确定哪种适合你？用房贷计算器分别算一下两种方案，对比月供和总利息再做决定。